15个超实用理财技能，助你开启财富增长引擎

许多人相信只要每月结束时银行账户里仍有余额，终有一天他们将成为富翁。这种想法未免过于天真。要知道，收入超过支出仅仅是在追求财务自由的路上迈出的第一步，未来的路途既漫长又充满挑战。今天，我们将与大家分享15项每个人都应该掌握的理财技巧，希望能帮助您更有效地积累财富，早日享受到财务自由带来的快乐。 第一条：仅凭储蓄无法让人变得富有。 有些人认为富有的人一定拥有巨额的储蓄，而储蓄的多少直接反映了一个人的财富程度。然而，在现实生活中，衡量富有的标准其实是资产而非储蓄。储蓄虽然正确，但它只是迈向富裕的一个环节，而且是最基础的一个。储蓄并非目标本身，而是为了通过储蓄获取更多的财富。例如，精明的房东们会利用手中的资金向银行申请更多的贷款，以此来购买更多的房产；而企业家则会将积蓄投资于新项目，从而扩大业务规模，增加收入。 对于普通人来说，首先需要准备一笔紧急备用金，以备不时之需。其次，储蓄的目的在于确保当我们遇到优质投资机会时，有足够的资金可以把握。以2020年3月为例，受全球新冠疫情的影响，股市大幅下跌，许多大型企业的股票价格暴跌。此时若手中持有可用资金，便可以在低位买入这些股票，随后耐心等待市场回暖。比如Under Armour（安德玛）的股价在2020年3月从大约20美元降至8美元，经历了一段时间的低迷后，从6月开始逐步回升，最终回到了疫情前的水平。买入的人因此获得了可观的收益。 第二条：区分资产与负债。 成为富有的人并不意味着挥霍无度地购买奢侈品或驾驶豪华汽车，真正的富有是指拥有能够产生稳定现金流的金融资产和实体财产。时尚博主王十音曾拿出价值约96万元人民币（约合14万美元）的奢侈品请典当行评估，这些物品大多只使用过一两次，结果只得到了13.8万元人民币的回收报价，贬值率高达86%。类似地，许多豪华跑车除了会迅速贬值外，日常维护成本也非常高昂。 中产阶级常常因为错误地将负债视为资产而陷入困境，购买了大量导致负债累累的物品，从而距离财务自由越来越远。信用卡债务也是一种常被忽视的负债形式。很多人没有意识到分期付款购买的电子产品实际上是一种负债。而通过贷款购买房产或其他可带来租金收入或股息的资产，则可以让投资者持续获益，并有机会在未来实现资产增值。要计算何时能实现财务自由，可以从存款中减去负债，再加上资产净值，看看自己不依赖工资的情况下能维持多久的生活。 第三条：让税为你工作。 《少年谢尔顿》中的谢尔顿每年都会帮助父母填写报税表，借此影响父母的一些决定。而在电影《肖申克的救赎》中，安迪通过帮助狱警报税，赢得了典狱长的信任，并为囚犯们争取了一些权益。许多小企业和个人对税务感到畏惧，甚至愿意支付超出应缴金额的税款，以免因任何疏忽而受到税务部门的关注。然而，富人即便拥有更多的资产，也能更加从容地处理税务，并充分利用各种税收优惠政策。让税为你工作是理财的基本技能之一。通常，各地政府会对投资和养老金计划提供税收优惠，很多人也会通过注册公司来购买房产，而非以个人名义购买，原因就在于此。每一分钱节省下来的税款都能在未来用于扩大投资。想要积累财富，就需要像富人一样对待税收，学习所在地的税收政策，并合理运用各种税收优惠措施来保护自己的财富。 第四条：学会使用他人的钱。 小仲马在其剧本《金钱问题》中揭示了商业的一个秘密：“做生意很简单，就是借用他人的资金。”穷人和中产阶级常常只会使用自己的钱。他们害怕债务或贷款，觉得这样做缺乏安全感。也有人认为借款是缺钱的表现。相反，富人们却积极寻求从银行贷款的机会，以便保持一定的流动现金来进行其他投资。利用借来的资金达成自己的目标是一条通向财富的道路，而穷人和中产阶级往往对此视而不见。不仅如此，从长期来看，货币一直在贬值。 此外，按时偿还债务还能提升个人信用记录。事实上，富人的大部分资产都是通过借款累积的。缩小与富人之间的差距的方法之一，就是学会合理借款。正如犹太经典《塔木德》中所言：“如果你没有能力买鞋，可以借别人的，这样走得更快。” 第五条：开源比节流更重要。 开源与节流哪个更重要？有句玩笑话说，“当然是开源重要，因为它排在节流前面”。这看似一句玩笑，但古人智慧似乎早已蕴含在字里行间。虽然节流很重要，但开源更为关键。我们可以用一个形象的例子来理解这一点：关闭水龙头很容易，但开启水源却需要找到源头。 首先，财富是由创造而来的，而不是节省得来的。如果没有赚钱的能力，无论怎样节流都无法实现财务自由。不论是个人还是企业，都不应该只想着如何节省每一笔开支，而是要考虑如何增加收入，这样才能确保每一分钱都花在刀刃上。其次，开源比节流更具挑战性，但一旦找到了正确的途径，就像打开了财富的源泉。相比之下，节流虽然可以减少开支，但却无法带来额外的财富，反而可能会限制个人的发展空间。例如，为了省钱而避免社交活动，久而久之可能会失去朋友的支持，这在人生的道路上是非常宝贵的资源。 第六条：了解你真正需要多少钱。 许多人以为自己清楚自己的花费情况，但实际上却并非如此。如果你时常困惑自己的钱去了哪里，这就表明你也有同样的问题。现在，许多手机应用的功能日益完善，很多银行开发的手机银行应用程序可以帮助你自动生成记账单，按照不同的类别记录每一笔支出，并可以用饼图形式显示各类别支出的比例。如果你的手机银行不支持这项功能，你可以选择一些信誉良好的电子记账应用，只需将其与你的手机银行账户绑定，这些应用就会自动追踪并记录你的每一笔消费。电子账单对于那些不擅长记账的人来说简直是福音。借助这一功能，你可以直观地看出自己在哪些方面过度消费，并据此判断自己是否需要更多收入或是调整开支。 第七条：认识基点。 在阅读财经报道或分析公司财报时，你可能遇到过“基点”这个词。它听起来有些专业，但其实理解起来并不复杂。基点（basis point, bp）是金融领域用来衡量债券和票据利率变化的单位，一个基点等于0.01%，即0.0001。100个基点等于1%。例如，一只浮动利率债券的利率可能是伦敦银行间拆借利率（LIBOR）加上10个基点，这意味着它的利率比LIBOR高出0.1%。如果美联储宣布降息50个基点，就意味着利率下降了0.5个百分点。金融业内通常使用基点来表示金融工具的利率变动或不同利率间的差异。了解了基点的概念，下次你听到类似“20年期国债收益率上涨了50个基点，收报3.6%”的说法时，就知道这意味着利率上升了0.5个百分点。 第八条：制定自己的退休计划。 许多年轻人提到退休时往往会认为那是老年人考虑的问题，总感觉退休还很遥远。确实，在未实现财务自由之前，退休似乎是件遥不可及的事情。但制定退休计划却是不容忽视的任务。虽然各国和地区的退休政策有所不同，但通常有两点是共通的：一是需要缴纳一定年限的社会保险；二是退休前缴纳的保险费用越多，退休后领取的退休金也就越多。 如果你所在国家或工作的公司的养老保险制度不够完善，那么更应该提前规划，考虑其他的理财方式或选择可靠的私人养老保险。很多人接近60岁时发现由于养老保险没有缴纳满规定年限，不得不延迟退休时间，或者只能接受较低的退休金。提前制定退休计划不仅可以确保退休后有足够的养老金，还有可能让你有机会提前退休。越早积累足够的退休基金，就能越早享受退休生活，道理就是这么简单。 第九条：如何保护你的钱。 自古以来，人们都在寻找保护财产的方法，以便财富可以持续增长。常见的做法是将资金转化为不同的形式，如购买房产、购置土地、投资黄金、收藏古董艺术品或珍贵珠宝。到了现代，人们开始投资于股票、基金、债券以及海外房地产，近年来还增加了加密货币作为新的投资渠道。通过这些多样化的投资工具，人们将挣得的资金分散在多个领域，以此来分散风险。此外，通过购买保险来保护财产免受盗窃和自然灾害的损害也是实现资产多元化的另一种方式。 第十条：获得”睡“”后收入。 大多数人的主要收入来源通常是税前工资，这种收入缺乏“睡”后的资产性收入。这就是为什么尽管努力工作，但仍然难以跟上房价上涨的步伐，也难以满足日益增加的生活成本。我们通常所说的工资属于“主动收入”，即如果不工作就没有收入。而“睡后收入”则属于“被动收入”的一种，即使不工作也能获得稳定的现金流。最常见的“睡”后收入来源包括租金收入、投资理财收入和知识产权收入。例如，房东收取的租金就是典型的“睡”后收入。 第十一条：50比30比20原则。 随着年龄的增长，如果你发现自己存款仍然很少，甚至成为了月光族，那么是时候学会储蓄了。理财顾问建议采用50/30/20规则来管理收入。具体来说，就是将收入分为三部分： 第一，50%用于必需的开支，如房租、账单、贷款、日常饮食和交通费用。

第二，30%用于非必需的开支，如娱乐、购物和外出就餐。 第三，20%则应该用于储蓄，这部分钱应该存入单独的账户。 为了更好地管理个人银行账户，建议至少设立三个账户： 1.日常账户：用于支付每周或每月的日常开销。 2.生活账户：用于支付季度或年度的较大开销，也可以作为紧急备用金。 3.财务目标账户：在计算了前两个账户所需金额之后，剩余的资金都应该存入这个账户，用于长期储蓄和实现特定的财务目标。 第十二条：投资自己。 虽然投资自己不会立即让你的财富呈火箭式增长，但通过提升个人价值，你会获得更多的机遇。说到投资自己，你可能会想到继续深造、取得资格证书或学习一门新语言。然而，盲目学习往往因为看不到即时成果而容易放弃。真正有效的自我投资应该像理财一样实现个人增值。 投资自己可以分为两类：主动性和被动性投资。 主动性投资是有目的地学习，不受外界因素或推荐系统的干扰。 被动性投资是没有明确目标的学习，容易受到潮流趋势的影响，最终可能变成盲目跟随他人，付出高昂的代价却没有得到预期的结果。 第十三条：了解你的银行卡使用条款。 “我已阅读并同意以上条款”这句话在当今社会几乎成了最大的谎言。我们在下载软件或注册网站时，经常会遇到需要同意服务条款的情况，多数人并不会仔细阅读这些条款。同样地，很多人在与银行签约时也不会仔细查看银行卡使用条款。然而，对金钱如此不重视的态度往往会反过来导致金钱流失。 例如，许多银行卡设有小额管理费，如果卡内余额低于一定数额，银行会每月收取一笔费用。随着时间推移，如果忘记管理某些卡片，小额管理费可能会逐渐消耗掉卡内的余额，甚至导致账户出现负数。因此，在签署任何协议之前，务必仔细阅读银行卡的使用条款，了解跨行转账手续费、换汇条款等相关细节，以避免不必要的扣费，并选择最适合自己的银行开户。 第十四条：了解你的信用卡使用条款。 比起银行卡使用条款，忽视信用卡使用条款更容易导致意外扣费。享受信用卡带来的便利同时，你也需要承担相应的责任。了解信用卡的所有条款，并明智地管理信用卡，清楚当前的还款状况及信贷消费的实际成本。为了充分利用信用卡，你需要根据自己的财务需求选择合适的信用卡类型，了解信用卡的各种特性，包括但不限于年利率（固定或浮动）、年费、逾期还款费用、超额费用、信用额度、免息期以及诸如飞行里程、超市积分或现金回馈等优惠。 第十五条：了解你的投资管理费。 以购买基金为例，基金是投资理财中最基本的产品之一。在平台上购买基金时，经常会有人询问A类基金和C类基金的区别，也有人抱怨基金经理收取的管理费用过高。这些问题的答案都可以在购买基金时确认的电子合同中找到，但很多人在看到收益曲线持续上升时，往往会激动地快速确认购买，忽视了封闭期、管理费、托管费、提前赎回费用等重要信息。基金的各项费用会直接影响最终收益，相同管理水平的产品，费用越高，实际收益就越低。因此，在购买基金等理财产品时，务必仔细阅读相关费用条款，以免最终发现收益不如预期。 以上15个理财技能你都熟悉了吗？有哪些是你经常使用的，效果又如何呢？请在评论区分享你的经验和心得。感谢大家的点赞、评论和关注，并转发给自己的朋友！ 责任编辑：