消费贷利率“触冰” 行业跨入2.0时代

　　21世纪经济报道记者叶麦穗 广州报道

　　在扩内需、促消费的政策导向下，消费贷市场掀起新一轮“价格战”，利率不断刷新历史低点。

　　今年以来，多家银行纷纷下调消费贷利率，争夺优质客户。前有招商银行发放个人消费贷利率券，将零售客户贷款利率降至最低2.68%，后有江苏银行再下一城，直接给出“限时享优惠年化利率”活动，将利率进一步压低至2.58%，为目前业内最低消费贷利率。值得注意的是，此前一直“置身事外”的国有大行也加入战局，纷纷将消费贷利率下调至“2”字头。

　　与此同时，国家层面也陆续出台相关政策，为提振消费提供政策支持。近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，其中提出鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。支持金融机构按照市场化法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。2025年对符合条件的个人消费贷款和消费领域的服务业经营主体贷款给予财政贴息。

　　业内人士分析认为，消费贷利率进一步下探，主要原因是，在政策引导下，银行对获取优质客户的竞争十分激烈。

　　国有大行卷入竞争行列

　　近年来，银行消费贷市场竞争日趋激烈，从折扣券、限时利率优惠到新客专项利率、积分礼品等，各家银行使出浑身解数维护老客户、拓展新客户。在这场硝烟弥漫的“消费战”中，除了股份行和地方城农商行，国有大行也放下身段，加入其中。

　　股份行一直是消费贷市场的“头部玩家”。广州市民陈先生向记者表示，“今年已三次收到招商银行的促销短信，“闪电贷”利率从去年同期的3%以上降至目前的2.68%，一年内下降超过50个基点，十分划算。”

　　在金融促消费的政策引导以及银行推进零售转型的经营策略等多重因素作用下，消费贷以其“小额分散”的特点，成为银行增量市场的重要目标。有银行人士向记者指出，当前消费贷业务成为银行必争之地，除了拼利率，银行还持续优化产品供给和服务体验。

　　中信银行通过旗下数字银行——百信银行，向新用户推出30天免息券，相当于省下一个月的利息。地方城农商行也不甘落后，纷纷下场抢筹零售消费贷客户。宁波银行推出“宁来花”消费贷产品，为新客户在出账后3个工作日内推送1张年化利率（单利）为2.68%的固定利率券。北京农商行的“凤凰e借”产品，向客户提供最高60万元、最低年化利率2.68%的产品。

　　江苏银行成为这波价格战的“领头羊”。3月7日，江苏银行微信公众号宣布，按单利计算，消费贷新客年化利率“限时2.58%起”，3月31日截止；最高100万元，最长3年期。

　　除了上述银行外，平安银行、兴业银行的消费贷在3月31日前均有利率限时优惠。其中，平安银行的“白领新一贷”券后年利率最低为2.7%，额度100万元；兴业银行的“兴闪贷”优惠后年利率最低为2.78%。

　　国有大行也不再“矜持”，2025年以来，多家国有大行将消费贷利率下调至“2”字头。建设银行推出“建易贷”，活动期间最低年化利率下调至2.85%；邮储银行“邮享贷”给出限时最低2.78%的参考年化利率水平；中国银行近期也推出利率最低为2.85%的消费贷产品。

　　博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，监管实施的一系列货币宽松政策降低了银行资金成本，为银行下调消费贷利率提供了基础。同时，银行间竞争激烈，降低利率、提高额度成为吸引客户的重要手段。消费贷利率下降有助于减轻消费者利息负担，进一步促进消费、扩大内需。

　　政策加码助力消费贷“降息提额”

　　在扩内需、促消费的政策导向下，消费贷成为金融机构发力的重点领域。

　　国家金融监管总局日前印发通知，要求金融机构发展消费金融，更好满足消费领域金融需求。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。

　　国家金融监管总局相关司局负责人表示，银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。

　　此外，国家金融监管总局局长李云泽在2025年全国两会首场“部长通道”集中采访活动上表示，针对长期大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。财政部部长蓝佛安在2025年全国两会经济主题记者会上表示，要加大对消费品的直接补贴力度，加力扩围实施消费品以旧换新，释放消费需求。此外，加大财政与金融政策联动力度，新增实施两项贷款贴息政策，激发消费动力。

　　央行此前发布的《2024年四季度金融机构贷款投向统计报告》数据显示，截至2024年四季度末，本外币住户贷款余额82.84万亿元，同比增长3.4%，全年增加2.72万亿元。其中，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。消费贷已经成为金融机构的重要业务板块。

　　消费贷利率一降再降，业内人士认为未来仍有下降空间。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮指出，银行做好消费贷业务的各项平衡不仅在于降息与提额，还在于是否能够切入目标客群的真实需求，能否链接到更多符合政策导向的场景商户。年内消费贷利率存在继续下行的可能性，银行需要多措并举提升自营获客、自主风控的市场竞争力，以业务效率的提升为后续降息提额等动作留出空间。 

　　然而，博通分析金融行业资深分析师王蓬博提醒，在扩大消费贷额度的同时，需注意防范风险：一是，不能一放了之，应该根据客户的风险承受能力和信用状况，提供差异化的贷款额度；二是，期限方面应该更加灵活，针对不同场景和行业灵活设置期限，确保与客户的还款能力相匹配；三是，建立动态监控机制，防止过度借贷。